Консультант по финансовой безопасности, финансовый игропрактик Марина Суменкова знакомит с правилами безопасного поведения при взаимодействии с банковскими кредитными картами.
— Марина, сейчас при оформлении любого договора банки предлагают своим клиентам оформить кредитную карту. О достоинствах кредиток рассказывают при телефонном обзвоне и на улицах. При этом обещают вроде бы неплохие условия: двойной кэшбэк, 50-дневную отсрочку платежа и т.д. По вашему мнению, стоит соглашаться на эти предложения?
— Когда ко мне обращаются с этим вопросом, в большинстве случаев я отвечаю «нет». Категоричный ответ основан на примерах из жизни. Я знаю много людей, которые брали деньги «на час», импульсивно, а расплачиваются за «кредитные» услуги и товары годами. Так происходит не потому, что банки предлагают плохие условия или в чём-то обманывают потребителя — в договоре изложены все условия. Роль играет целый набор факторов.
— Что это за факторы?
— В первую очередь это особенности человеческой психологии. Многие люди по своей природе азартны и склонны к риску. Когда они слышат о «двойном кешбэке», льготном периоде кредитования и прочих заманчивых «плюшках», у них возникает соблазн обхитрить банк — воспользоваться его деньгами и выиграть. Но практика показывает, что быть хитрее банка получается у единиц.
В кредитный капкан люди попадают постепенно. Кредитная карта с льготным периодом пользования — это своеобразный тест-драйв. Клиент привыкает к мысли, что деньги у него всегда в кармане, формирует привычку расплачиваться за покупки заёмными средствами. Запрет на жизнь в долг в сознании человека стирается.
Далее в дело вступают законы расходов. Они, как всемирный закон тяготения, действуют всегда. Первый закон — вечный оптимизм покупателя. Принимая решение о покупке сегодня, человек уверен, что завтра «будет лучше, чем вчера».
Второй закон основан на количестве соблазнов, которые видит перед собой современный человек. Количество привлекательных вещей в продаже и выгодных предложений такое, что удержаться от соблазна воспользоваться ими практически невозможно.
— Разве быть оптимистом плохо?
— Сам по себе оптимизм хорош, он позволяют нам радоваться жизни и строить планы на будущее. Но оптимизм покупателя опасен: он подталкивает к покупке «сегодня» невзирая на необходимость заплатить за неё чужими деньгами завтра. Рассчитаться кредиткой за новые туфли, модный парфюм или смартфон последней модели просто. Покупать новые вещи приятно, от этого поднимается настроение. А завтра наступает необходимость гасить задолженность. Несколько месяцев это удаётся, но обстоятельства могут измениться. Урезали зарплату, пришлось оплачивать лечение, случилось что-то другое… Наступает момент, когда долг превышает наличность. Результат — возместить потраченное целиком не удаётся, и начинает образовываться «хвостик» долга.
— Пять-десять тысяч рублей — беда невеликая, эту сумму можно погасить с одной зарплаты. Стоит ли переживать о такой задолженности?
— Так рассуждают все кандидаты в жертвы кредитной карты. Людям кажется, что ситуация у них под контролем. Кроме того, кешбэк и другие бонусы дают ощущение выгоды от пользования картой. Но по факту это тот опасный момент, когда процесс начинает выходить из-под контроля. Капкан кредитной карты начинает захлопываться. Это время, когда пользователю стоит прийти в себя и приложить максимум сил к погашению кредита. Но, как показывает практика, взять себя в руки могут единицы. Если не прекратить покупки в кредит, долг перед банком начинает превышать одну-две и больше месячные заработные платы.
— А есть какой-то действенный рецепт, помогающий прийти в себя?
— О деньгах нужно разговаривать с калькулятором в руках. Некоторым помогают простые расчёты. Цена денег по кредитной карте колеблется от 24% до 29%. Это значит, что при лимите карты в 40 000 рублей, в месяц только на проценты нужно отдавать от 800 до 970 рублей. А в год это 9600—11600 рублей. Когда люди осознают, что за желание иметь то, на что ещё не заработал, им приходится расплачиваться такой ощутимой суммой, наступает прозрение.
— Но ведь и банку должно быть невыгодно плодить заёмщиков-должников. Для чего кредитные учреждения развивают практику моментальных займов?
— Как мы уже говорили, банки сознательно приучают потребителей жить в долг. После того, как человек становится постоянным пользователем кредитки, копит задолженность, ему предлагают взять более большой кредит под 16-18% годовых. На фоне высоких процентов по кредитной карте, это предложение кажется спасением. Банк, подписывая договор с уже постоянным клиентом, опять выигрывает. Человеку же, чтобы сохранить выгоду и чтобы круг не замкнулся, необходимо прекратить пользование кредитной картой.
— Марина, про негативные последствия от пользования кредитными картами мы поговорили достаточно. Но неужели нет случаев, когда быстрые займы идут на пользу людям?
— Конструктивным пользование кредитной картой может быть только, если лимит по карте не превышает половины месячного дохода человека, а сам пользователь уверен в своём умении соблюдать финансовую дисциплину. В этом случае пользоваться кредитной картой для оплаты каких-то срочных покупок можно. Однако я всё же бы советовала вашим читателям прислушаться к мудрости «по доходу и расход». Она себя оправдала не один раз.
