Законодатель вносит изменения в порядок работы ломбардов. Новые правила сделают пользование услугами этих организаций более удобными и надёжными для клиентов. О правилах работы ломбардов и последних законодательных новация «Рыбинский дневник» беседует с заместителем управляющего ярославским отделением Банка России Евгением Ефремовым.
Евгений Борисович, как много на территории нашего региона действующих ломбардов? Их услуги пользуются спросом у населения?
На территории Ярославской области действуют 110 офисов ломбардов. В первом полугодии 2020 года ломбарды выдали жителям региона займы на общую сумму более 276 миллионов рублей. Было заключено 46,5 тысячи договоров займа.
Получается, что ломбард — это структура, как банк или микрофинансовая организация. Зачем нужны ломбарды, если заём или кредит можно получить в другом месте? В чем их отличия?
Ломбарды выдают гражданам займы на короткий срок под проценты и залог ценных вещей. Они действительно являются кредиторами наравне с банками и МФО. Залог ценных вещей является основным отличием ломбарда от других кредиторов. Сдав вещь в ломбард, человек получает на руки определённую сумму — это стоимость вещи минус проценты по займу. Если в обозначенный в договоре срок клиент вернёт в ломбард сумму займа плюс начисленные проценты, то получит обратно сданную в залог вещь.
Размер процентов ограничен. Предельное значение процентной ставки ежеквартально рассчитывается Банком России. В данный момент это значение составляет около 0,4 процента в день. Если сравнивать с банками, то в ломбардах процент выше. Однако здесь можно получить необходимую сумму быстро, без предъявления справок, подтверждения дохода и участия поручителей.
Что требуется от клиента, чтобы получить заём, и чем рискует человек, если он решил заложить вещи в ломбард? Не останется ли он в итоге должником этой организации?
Клиенты ломбардов — это всегда совершеннолетние люди. Чтобы получить заём, человеку достаточно иметь при себе паспорт и вещь, которую он планирует оставить в качестве залога. Заём в ломбарде полностью обеспечен переданным в залог имуществом, и после его реализации задолженность заёмщика погашается, даже если сумма, вырученная при реализации вещи, недостаточна для полного погашения долга.
А какие ценные вещи принимают ломбарды? Что чаще всего фигурирует в качестве залога?
Оставить в залог можно любую ценную вещь. Пожалуй, самый популярный вид залога — золотые изделия. Кроме золота в залог оставляют компьютерную и бытовую технику, электроинструменты, часы, транспортные средства. Существуют и специализированные ломбарды, которые выдают займы под залог меховых изделий, элитных часов или эксклюзивных ювелирных украшений. Однако их очень мало, так как к профессиональным навыкам оценщиков предъявляются очень высокие требования. Существуют и автоломбарды, где в залог можно оставить транспортное средство. По таким займам процентная ставка обычно ниже, чем там, где в залог принимают золото, технику и меховые изделия. Ломбард не имеет права принимать в качестве залога недвижимость или документы, например, тот же ПТС. В каждом ломбарде должны быть созданы условия для хранения заложенных вещей, и таким имуществом организация не может пользоваться.
Банки обычно настаивают на страховании непредвиденных рисков. А в ломбардах есть подобные условия?
Нет. Ломбард обязан страховать вещи за свой счёт и не может требовать дополнительной оплаты страхования от клиента.
В чём отличие ломбарда и комиссионного магазина? Ведь в комиссионках тоже оценивают и реализуют наши вещи?
Задача ломбарда — предоставить клиенту заём под залог его имущества, а не помочь с продажей ценных вещей. Ломбард может продать вещь только в том случае, если заёмщик не вернул долг в срок. И даже в этом случае у клиента ломбарда есть ещё один месяц «льготного» периода, когда заёмщик может обратиться за имуществом и погасить долг. Ломбард в течение всего этого времени не может продать имущество.
Комиссионный магазин действует по другой схеме — он реализует имущество за вознаграждение (комиссию) на своих торговых площадках. То есть ломбард выдаёт деньги под залог вещи, а комиссионный магазин принимает вещь, чтобы продать. Ломбард гарантированно вернёт имущество после погашения долга, в комиссионном же магазине клиент получит деньги только после продажи вещей.
Отмечу ещё, что в отличие от ломбардов комиссионные магазины не входят в перечень поднадзорных Банку России организаций.
На российском рынке ломбардов грядут перемены. Какие? Расскажите!
Поскольку ярославцы и рыбинцы пользуются услугами ломбардов, особенно важно, что новые законодательные нормы будут защищать права заёмщиков. С 12 октября начали действовать изменения первого этапа. С этой даты сумма займа, выдаваемого в ломбарде, будет ограничена суммой оценки закладываемой вещи, согласовать её должны обе стороны — ломбард и заёмщик. То есть после реализации вещи задолженность заёмщика будет погашена полностью. Кроме того, с 30 до 300 тысяч рублей поднята максимальная сумма невостребованного залога, который должен реализовываться ломбардом через публичные торги. Эта изменение направлено на развитие самой ломбардной сети, оптимизацию порядка деятельности ломбардов.
Нововведения следующего этапа регулирования деятельности ломбардов вступят в силу в январе 2021 года, когда принципиально изменятся подходы к допуску организаций на ломбардный рынок. С этой даты получить статус ломбарда и войти в реестр можно будет только после прохождения процедуры допуска Банка России. Регулятор будет вправе исключить ломбард из реестра, если в течение года тот неоднократно нарушал законодательство или фактически не вёл деятельность. Кроме того, ни одно юридическое лицо в России кроме ломбардов не сможет использовать в своём полном и сокращённом наименовании слово «ломбард» или производные от него слова и сочетания.
Далее изменения коснутся документов, которые выдаются заёмщику. Если сегодня это залоговый билет и индивидуальные условия договора потребительского займа, то с середины следующего года будет только залоговый билет, где пропишут все необходимые условия.
В целом все изменения в законодательство направлены на развитие ломбардной деятельности и повышение доверия к этому микрофинансовому институту.
Какие правила нужно соблюдать, чтобы сейчас воспользоваться услугами ломбардов и не попасть в руки мошенников?
Нелегальные финансовые организации, как правило, используют агрессивную рекламу. Посмотрите на официальное наименование — оно должно содержать слово «ломбард». Проверьте, есть ли компания в реестре Банка России. Перед подписанием внимательно прочтите договор. Сейчас в ломбарде выдают два документа: залоговый билет и индивидуальные условия договора потребительского займа в виде таблицы. Оформление иных документов — договора купли-продажи, возвратного лизинга и договора комиссии недопустимо, иначе вы рискуете потерять имущество.
Евгений Борисович, а куда люди могут звонить, если испытывают какие-либо трудности при взаимодействии с ломбардами?
О своих претензиях и опыте получения финансовых услуг можно сообщить в Банк России в Интернет-приемную на нашем сайте cbr.ru или по телефону 8 (800) 300-30-00. Именно на ваши обращения мы ориентируемся в работе по совершенствованию предоставления финансовых услуг.
За помощь в подготовке публикации благодарим Светлану Михееву,
пресс-секретаря ЯО ГУ Банка России по ЦФО
